华夏银行：聚焦小微企业 书写普惠之路

针对民营、小微企业的发展问题，监管部门日前频频发声。继人民银行行长易纲提出缓解民企融资的“三支箭”政策组合后，银保监会主席郭树清也表示要加大新增贷款中对民企贷款的比例，考虑对民营企业贷款实现“一二五”目标。

与此同时，近年来商业银行普遍从重视高速增长转向重视高质量发展，为进一步缓解金融服务供给不充分、结构不均衡的问题，开始聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚等领域的普惠金融。

在政策鼓励与自身发展的双重考虑下，商业银行开展普惠业务已是大势所趋。作为业内落实该业务的佼佼者，华夏银行以小微企业为切口，以金融科技为手段，多措并举推动质效提升，实现传统银行、金融科技公司以及小微企业的“三赢”态势。

2009年5月，华夏银行在总行成立小企业专营机构—中小企业信贷部，着眼全局谋划小企业服务机制架构。目前，中小企业信贷部地区分部覆盖全国47个主要城市，形成“总行总部—地区分部—支行”三级服务体系，在全国范围内铺开小企业金融服务网络，服务触角延伸到社区、商区、街道和乡镇。

“在2017年至2020年新规划中，华夏银行把小微企业业务放到更加突出的位置。”华夏银行普惠金融部总经理龙双表示，我们将着力推动小微企业业务有质量的发展，将该业务打造为华夏银行社会形象的领先品牌和特色名片。

聚焦民营经济

“改革开放40年来，民营企业蓬勃发展，民营经济从小到大、由弱变强，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用。”日前，国家领导层在民营企业座谈会上指出，支持民营企业发展是党中央的一贯方针。

银保监会也强调，银行业金融机构要客观对待民营企业发展中遇到的困难，实施差异化信贷政策，采取精细化、有针对性的措施，帮助民营企业摆脱困境。

作为民营经济的重要组成，小微企业涉及人群众多，承载着推动民营经济发展的历史使命。截至2017年末，我国小微企业法人约有2800万户，个体工商户约6200万户，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP以及50%以上的税收。

然而，小微企业融资难、融资贵等问题，已经成为民营经济发展的痛点之一。据人民银行统计，2017年末，我国小微企业贷款余额24.3万亿元，虽然同比有所增长，但仅占企业贷款总余额的33%。由此可见，我国小微企业获得的金融服务与其在国民经济中的贡献度并不匹配。

龙双认为，小微业务作为履行社会责任、发展普惠金融的主要载体，作为夯实客户基础、落实存款立行的重要手段，作为改革创新的试验田、支行转型升级的突破口，是华夏银行未来发展的重大战略之一。

发力普惠金融

对于金融机构而言，加大对民营经济发展的支持力度，其中一个关键是要激发内生动力，建立和完善一系列与服务民营企业相配套的机制体制。“要推动形成对民营企业‘敢贷、能贷、愿贷’的信贷文化。”郭树清日前接受采访时表示。

因此，华夏银行一直将服务中小微企业作为推行普惠金融的着力点，坚持创新发展、精细管理，逐步形成结算及现金管理、电子银行、融资、财富管理等一揽子小微企业金融服务体系，为广大小微企业提供了“管家式一站式金融服务”。

据龙双介绍，华夏银行目前已构建起一套线上线下相结合的特色产品体系，研发出13项线下产品和10项线上产品，包括在同业率先推出的年审制贷款，践行“互联网+”理念推出的电商贷产品，以及拓宽小微企业融资渠道而升级的房贷通等。

悉心的经营也为华夏银行带来了喜人成绩。今年前三季度，华夏银行普惠金融条线新增服务客户数超过去年全年增量的3倍（核实一下），客户服务触达率不断提升，而且更加趋向“小、微”；普惠金融条线贷款增速近30%，贷款增量、余额均实现历史性突破，达到历史最高点。

此外，披露数据显示，华夏银行在2010-2014年，连续五年完成银监会下达的“两个不低于”监管指标；2015-2017年连续三年完成银监会调整后的“三个不低于”监管指标；2018年前三季度也阶段性完成“两增”监管指标。

“金融科技兴行”

由于普惠金融具有分布广、组织散和风险高等特征，影响了商业银行的发展积极性；同时，商业银行通过传统手段开展普惠金融，存在效率低、效果差、效益弱等问题，可持续性受到阻碍。

随着互联网技术在金融行业的逐步渗透，银行开展普惠金融也越来越注重数字科技的力量。今年9月，银保监会发布的普惠金融白皮书明确了发展普惠金融的重要意义，同时强调，数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的重要出路。

在金融科技重塑中国银行业的背景下，华夏银行抢抓市场先机，实施“金融科技兴行”战略，积极拥抱金融科技发展普惠金融，创新金融服务模式，勇争行业“排头兵”，持续打造小微企业业务特色品牌。

据悉，华夏银行一方面努力提升条线队伍的金融科技专业技能，初步磨练发展了一支懂金融科技、具有轻型化获客能力的小微队伍；另一方面紧盯监管政策、同业动态，坚守风险底线，将合规有序作为实现业务持续健康发展的基础；此外，华夏银行通过推进全面安全体系建立，强化风险防控能力，保障信息安全。

在不断提升服务能力的同时，华夏银行还积极利用金融科技手段，对产品和服务进行“移动化、平台化、场景化、智能化、数字化”改造，加大与拥有云计算、大数据、物联网、移动支付等新技术的互联网企业跨界融合。

今年起，华夏银行通过与腾讯、平安普惠等金融科技公司的深入合作，陆续推出了龙商贷、普惠龙e贷等线上化信贷产品，已上线金融科技项目可为客户提供一站式便捷、快速的贷款服务，有效提升业务办理效率。

树立行业标杆

金融机构推进民营经济的发展并非一蹴而就。业内人士指出，普惠金融并不等于纯粹的政策性金融、一次性的扶贫金融或者慈善金融，而是要通过收益覆盖风险等方式，在政策支持的基础上进行市场化操作，实现商业上的可持续性。

在国家鼓励发展普惠金融的政策指导下，商业银行应当将“立足自身、稳健经营、短期做大、长期做强”作为开展普惠金融的战略方向，实现普惠金融业务与其他银行业务发展齐头并进的良好格局。

因此，华夏银行在保证已有业务顺利进行的同时，通过主动调整客户结构，在经济转型、结构调整、产业升级过程中寻找新的突破口，立足服务国家战略和新经济形态，在“大众创业、万众创新”过程中寻找新的客户资源，将其打造成为新的业务增长点。

经过前期探索，华夏银行聚焦小微企业的普惠之路已经初见成效，也为整个银行业树立了普惠金融标杆。龙双表示，下一步，华夏银行将加大资源配置力度，全力推进全线上业务持续、健康、快速发展，领跑普惠金融市场、持续扩大战果，为全行业务经营发展做出积极的贡献。“未来，我们将加强线上业务与线下服务的融合，为客户提供更加全面高效的金融服务。”龙双表示，华夏银行拥有线下丰富的服务网点资源和3000多名普惠金融专业人才队伍，将构建线上线下同步发展的服务体系，进一步提升普惠金融服务的质量和效率。