工商银行宋建华：从个人财富看中国经济的韧性

谈到中国经济的韧性，人们往往会着眼于宏观层面。特别是金融机构的从业者们，在谈到我国经济的底蕴时他们的视线往往离不开对公业务的增长、重大工程的建设、金融政策导向等等。近日，中国工商银行个人金融业务部总经理宋建华在做客新华网时，从另外一个角度谈了他对于中国经济韧性的理解。

被网友称为“宇宙行”的中国工商银行在客户占有量方面更无愧“宇宙行”的称谓。截至目前，其客户数量占全球人口的1/10，仅中国境内的工商银行客户就有6.27亿，将近中国人口数量的一半。

宋建华介绍，目前客户放在工商银行的金融资产总量已到14.2万亿，比去年同期增加了6400亿，多增了2200多亿；工商银行储蓄存款余额突破了10万亿，储蓄增量8000亿，同比多增了2400亿。与此同时，该行日均储蓄存款增加了8900亿，而据工商银行测算，到今年年底该行日均储蓄增量将超过1万亿。

宋建华认为，中国经济的韧性在老百姓的财富上就能看得出来，而工商银行反映的这些数字也是非常具有代表性的。“这些数字说明了什么？说明老百姓跟以前比，更有钱了，说明老百姓的财富一直是在增长的。”宋建华告诉记者。

银行作为金融行业中举足轻重的一环，是国家经济的命脉之所在，而银行之所以能起到改善民生、推动经济的作用，关键在其于融通资金的能力。“菜篮子”和“钱袋子”是关乎民生的两件大事，反映的却是消费和储蓄的问题，而本质上更是资金流向的问题——老百姓的钱去哪了？

宋建华介绍，截至目前，工商银行客户已购买基金接近2000亿，同比增幅接近50％，购买保险产品接近1000亿，增幅大概120％。今年6月份工商银行还成立理财子公司，理财的各项余额也都超过了5000亿，发行量已经超过5000亿，预计到年内该公司的余额能够达到9000亿左右。在宋建华看来，这些数字的背后是老百姓投资理财的旺盛需求，说明他们希望能够通过投资理财实现自己收入多样化的增长。从消费支出看，工商银行客户今年在银行借记卡交易额达到8.8万亿，同比增长18％，广大居民旺盛的消费热情也为经济增长的韧性贡献了强劲的带动作用。

与此同时工商银行的个人各项贷款今年也突破6万亿，比年初增加了3900亿，特别是个人普惠贷款主要是客户生产经营类的贷款增加了1016亿，同比增幅是74％，今年6月份工商银行还成立理财子公司，理财的各项余额也都超过了5000亿，发行量已经超过5000亿，预计到年内该公司的余额能够达到9000亿左右。与之相反的是，工行个贷不良率只有0.51％。

工商银行的个人各项贷款今年也突破6万亿，比年初增加了3900亿，特别是个人普惠贷款主要是客户生产经营类的贷款增加了1016亿，同比增幅是74％。与此同时，工行的个贷资产质量也一直保持在优良水平。宋建华称，贷款的增加证明大家对整个中国经济的未来、长期非常看好；。而不良率的下降则反应出大家日常经营的资金流动比较正常，还款来源也比较充足。

据工商银行推算，该行客户今年在银行借记卡交易额达到8.8万亿，同比增长18％。从客户的投资理财和客户的消费的情况能够看出中国经济增长的韧性。

工商银行以至银行业的发展，充分反应了中国经济的成长奇迹，也从另外一个方面反映出中国经济的韧性。

据银保监会数据显示，2018年境内银行业总资产超268万亿元，比改革初期增长800 多倍。由改革开放前的一家银行发展到如今500多家各类银行，同时在A 股上市的28家银行总市值也突破9万亿， 占到A 股总市值的18.7％，成为权重最高的板块。

国内银行资产规模日益提高的同时，国际竞争力和影响力也在持续提升，中资行不仅总资产居全球首位，盈利水平及资本质量都居于全球可比同业前列。工商银行连续7年在福布斯公布的2019全球企业排行榜上摘得头名。英国《银行家》公布的2019全球银行1000强榜单，工商银行以3375亿美元的一级资本，连续7年位居榜首，有力地证明了中国经济的韧性。《亚洲银行家》杂志评选工商银行是中国最佳大型零售银行。

公开数据显示，排名第一的工商银行2018年资产规模达到26万亿，净利润超过2800亿元。而作为该行营业贡献突出的个人业务在该行业务中的比重持续上升。今年上半年，工商银行个人金融板块所创造的营业贡献占全行的47.25％，比年初增加了两点几个2.75个百分点。

宋建华认为，取得如此成绩一方面得益于该行客户获得能力和维护能力的提升，工商银行已初步形成了“工”字型的客户营销模式。

“工”字中的一竖被形容成是该行的网点大楼，通过网点的布局以及网点功能的改造和优化等不断提升网点对客户的获得能力和服务能力。

下面的一横则代表了该行的外拓能力，通过已经组建的5000人左右的外拓团队，借助该行4G终端，甚至5G终端外出到代发工资单位、商品交易市场等为客户上门服务的同时大力拓展新客户。

上面一横则是该行线上获客能力的体现。在人民银行对账户管理制度进行改革后，工商银行发明了全新的模式提高线上获客的能力，“工银eE钱包”就是该行业务创新之一。通过该平台，使得客户不需要到工商银行的网点，也不需要到工商银行网上银行手机银行就可以在自己生活的任何一个外部平台如购物平台、缴费平台、健身平台、车友等各类外部平台等开立工商银行账户，购买工商银行的基金、理财或者其他一些金融产品。根据最新数据，目前工行已经与260余个互联网平台建立了“工银e钱包”业务合作，为超过1000万的个人用户提供便捷金融服务。

“工欲善其事，必先利其器”。宋建华认为，工行成绩的取得还得益于金融科技的赋能。

近年来，各银行机构积极探索科技赋能之路，移动互联网、云计算、大数据、人工智能等技术不断被应用到行业中。工商银行、中国银行等10多家银行更是陆续成立了金融科技子公司，科技属性越来越强。科技，已成为推动我国经济向高质量发展的新动力，成为定义经济韧性的新标准。

宋建华透露，工行近年来不断运用科技手段对其业务流程、服务方式进行提升，在金融科技赋能个人金融业务方面，探索出了几项领先市场同业的创新成果，致力于为客户提供更安全、便捷、高效的金融服务。

第一个例子是工商银行基金指数的产品化。

宋建华介绍，工商银行联合中证指数公司发布了两个工银基金指数基金，根据工商银行长期以来在代理基金销售过程中积累的经验，每个季度都会向客户推荐20几支基金。

2018年，工商银行将该指数产品化，开发了基金指数一键投产品，客户可以通过该产品便捷地投资到工行推荐的这20几支指数的成分基金里面去。今年8月22日，证监会批准成立了富国智诚精选基金FOF，这是专门投向工商银行推荐的工银基金指数成分基金的FOF产品，该产品在得到了监管部门的充分认可的同时，更得到了市场的热捧，业务上线的前两天就卖出35亿多元。

据了解，该产品运用大数据进行分析，实现了从几千支基金当中筛选出20支最优基金的可能性。不仅如此，一键选择的方式也大大节省了客户的时间成本。

第二个例子是工商银行推出的工银智能卫士。

随着科技的不断进步，一些不法分子试图利用高科技手段威胁客户的账户安全。宋建华指出，工银智能卫士的推出，能让客户对自己的账户的安全风险有全面的了解从而起到事前预警的作用，同时客户只要按照智能卫士的风险提示点进行设置，还可以做到事中干预。他介绍，如果客户的银行张卡平时在境外不用，晚上也不用，到外地出差也很少，客户可以在工银智能卫士上发出一个指令，给自己的账户锁上境外锁、异地锁和夜间锁，即使有犯罪分子在这个时段、地点盗窃客户的资金也无法完成。

第三个例子是智慧房产服务生态系统。

去年4月份工行推出发明了智慧房产服务系统，客户利用该系统可以在相应开发商的线上平台或是二手房交易公司的线上平台直接向工商银行提出自己的贷款申请。宋建华称，该系统已为500多万客户审批了超已有超过7万客户通过该系统申请个人住房贷款，累计申请金额超过600亿元200亿元贷款金。

下一步工商银行还会将产品功能延伸到国土、住建、公积金这样的平台，方便客户在银行端就办理诸多需要到政府部门才能完成的抵押、解撤押等手续。“工商银行将利用科技手段进一步构筑房产服务的生态系统，更好地为客户提供贷款服务。” 宋建华说。

展望未来，宋建华表示希望通过个人金融板块的持续稳定的业务增长和效益贡献，为工商银行的长期可持续发展、为增强人民群众的金融获得感和中国经济发展的韧性发挥更大的作用。